Optimiser son patrimoine
Pour optimiser son patrimoine, il ne suffit pas d'augmenter ses revenus, mais aussi de mieux maîtriser ses charges. Tous les conseils pour réussir cette démarche.
Optimiser son patrimoine : les conseils pour une meilleure rentabilité
Accumuler toujours plus de patrimoine sans chercher à l'optimiser est une erreur (trop) fréquente. Découvrez les solutions pour améliorer la rentabilité des placements et des investissements déjà réalisés. Constitué de biens immobiliers, d'épargne et de biens mobiliers, le patrimoine peut permettre d'atteindre de multiples objectifs. De la perception d'un complément de revenus à la préparation de sa transmission, les buts poursuivis par chaque investisseur peuvent différer. Mais pour réussir et pérenniser sa stratégie, il est nécessaire de se pencher sur les façons d'optimiser son patrimoine. Augmenter les revenus générés, réduire le niveau de charges, améliorer sa situation fiscale… tous les conseils à suivre pour une gestion durable de ses acquisitions.
Pour devenir "riche", accumuler du patrimoine ne suffit pas
Acheter sans cesse de nouveaux biens immobiliers, investir dans de multiples supports d'épargne aux rendements prometteurs… à vouloir trop accumuler de patrimoine, certains investisseurs commettent des erreurs. En effet, tout investissement doit s'inscrire dans le cadre d'une stratégie patrimoniale claire : se doter de revenus complémentaires, baisser son imposition, préparer sa retraite, etc. Au-delà du prestige ou du niveau de revenu généré par un investissement, il est essentiel de tenir compte des charges et des frais inhérents, trop souvent oubliés.
Pour éviter cet écueil, il est indispensable de prendre suffisamment le temps de la réflexion avant chaque nouvel investissement, et de se poser les bonnes questions :
- Quelles sont les caractéristiques de l'investissement ?
- S'inscrit-il dans ma stratégie patrimoniale ?
- Quels sont les frais engendrés ?
- Le niveau de revenu espéré est-il suffisant pour générer une rentabilité ?
- Ai-je les moyens d'investir (mise de départ) ?
- Puis-je assumer cette acquisition à terme, sur la durée ?
L'optimisation de son patrimoine passe nécessairement par ces réflexions, et les avantages liés à la transmission ou à la succession, par exemple pour l'assurance-vie, ne doivent pas les occulter.
Accumuler du patrimoine ne présente un intérêt que lorsque l'ensemble du processus est maîtrisé, en particulier concernant les coûts. Ces charges peuvent être regroupées en deux grandes catégories :
- Les coûts d'acquisition, générés au moment de l'investissement
- Les coûts d'entretien, qui s'inscrivent dans la durée
Cette approche concerne tous les investissements qui ont vocation à générer de la rentabilité, par exemple un placement en bourse ou sur une assurance-vie, un investissement dans l'immobilier locatif, etc. En revanche, elle ne s'applique pas, ou dans une moindre mesure, à des achats plus personnels tels que l'acquisition de la résidence principae ou l'achat d'une résidence secondaire. Dans ce dernier cas, toutefois, un moyen existe pour améliorer la rentabilité de son investissement, ou du moins limiter son coût : la mise en location saisonnière.
Bon à savoir : Certains acteurs peu scrupuleux mettent en avant des rendements alléchants… moyennant des frais trop importants. Il est nécessaire de se méfier des offres trop séduisantes et de toujours vérifier les petites lignes tarifaires.
La maîtrise des flux, la clé pour optimiser son patrimoine
Pour optimiser son patrimoine, il ne faut pas perdre de vue qu'il ne s'agit pas uniquement d'un stock, mais aussi d'un flux. Le stock correspond à la valeur totale des biens détenus, toutes catégories confondues :
- Biens immobiliers : maisons, appartements…
- Biens meubles : œuvres d'art, bijoux, objets de valeur…
- Patrimoine financier : livrets, assurance-vie, épargne salariale, épargne retraite, PEA…
- Patrimoine professionnel : fonds de commerce, locaux pros
- Etc.
Plusieurs solutions permettent d'évaluer son patrimoine afin de connaître avec précision l'importance de ce stock.
En détenant ce stock de patrimoine, un investisseur gère également des flux. Souvent, l'analyse d'un investissement immobilier ou financier se limite aux flux entrants, par exemple les loyers encaissés, les intérêts générés ou encore les dividendes perçus. Mais pour pouvoir améliorer la gestion de son patrimoine, les flux sortants ne doivent pas être écartés. Ces flux apparaissent à deux occasions différentes, au moment de la concrétisation de l'investissement, puis pendant toute la durée de détention. Pour un achat immobilier comme pour le placement d'une somme d'argent sur un contrat d'épargne, la liste des charges associées peut être longue.
Voici des exemples pour trois grandes catégories d'investissements : l'immobilier, l'assurance-vie et la bourse.
Exemples de flux sortants pour différents supports d'investissement
Pour chaque bien détenu (le stock), il existe ainsi des flux entrants (loyers, dividendes, intérêts...) et des flux sortants (charges, frais...). Pour "devenir riche", il ne suffit pas seulement de cumuler la plus grande valeur patrimoniale ou de créer des flux entrants. Cela passe aussi par l'amélioration et l'optimisation de la gestion de ses flux sortants, de la même façon qu'un ménage qui fait ses premiers pas dans le monde de l'investissement doit apprendre à gérer ses dépenses personnelles. Pour pouvoir construire son patrimoine de façon pérenne, il faut être en mesure de l'assumer tout au long de sa vie sans avoir à se priver.
4 conseils pour optimiser son patrimoine
Vous avez déjà entamé la construction de votre patrimoine et vous cherchez à en améliorer la rentabilité ? Bonne nouvelle : quatre conseils vont vous permettre d'optimiser votre situation et de tirer profit de vos détentions.
1. Faire un point sur son patrimoine
Avant de se lancer tête baissée au cœur du problème, il est impératif de faire un état des lieux. Pour dresser ce portrait, rien de tel que la réalisation d'un bilan patrimonial . Par l'intermédiaire de cet exercice, on s'intéresse au passé et au présent de l'investisseur. L'objectif ? Avoir une idée précise des éléments quantitatifs et qualitatifs qui concernent le patrimoine détenu.
De façon chiffrée, un bilan patrimonial permet de déterminer le montant de patrimoine brut détenu, le niveau d'endettement du ménage et, in fine, son patrimoine net (patrimoine brut – endettement) . D'un point de vue qualitatif, le CGP se penche sur l'origine de propriété des biens, notamment au travers du régime matrimonial du foyer. Au-delà de cette approche globale, faire un point sur son patrimoine permet d'en améliorer la gestion en entrant dans le détail pour chaque bien détenu :
- Quels sont les revenus générés ?
- Quels sont les frais inhérents, sans oublier la fiscalité ?
- Quel est le niveau de rentabilité brute et nette ?
2. Explorer des pistes pour accroître ses revenus
Une fois que l'on a réalisé un bilan patrimonial complet, se tourner vers les possibilités d'augmenter ses revenus doit faire partie des premiers réflexes à adopter. En fonction du type de bien ou de placement détenu, les solutions à envisager diffèrent. Pour chaque composante de son patrimoine, il est donc nécessaire de se poser la question suivante : quelles sont les lignes qui peuvent être augmentées ?
Vous avez réalisé l'achat d'un ou plusieurs investissements locatifs ? En tant que propriétaire bailleur, plusieurs options se présentent à vous, à affiner en fonction de chaque situation particulière grâce aux pistes d'optimisation suivantes :
- Le montant du loyer peut-il être augmenté en l'état ? À comparer avec le marché locatif actuel et à actualiser en suivant la réglementation ;
- Faut-il engager des frais de rénovation ? Cela peut permettre de louer plus vite et/ou plus cher ;
- Un changement de type de contrat de bail est-il pertinent ? Location vide ou meublée, colocation, location saisonnière ou de courte durée, etc.
Vous êtes l'heureux propriétaire de votre résidence secondaire ? Une maison ou un appartement habité à titre occasionnel génère des frais qu'il est possible de compenser en partie grâce à la mise en location saisonnière pendant les périodes d'inoccupation.
Vous avec un surplus d'épargne ? En-dehors de l'épargne de précaution qui doit être conservée sur un support liquide et sans risque, il est possible de revoir l'allocation de ses actifs pour espérer davantage de rentabilité :
- Faut-il changer de support de placement ? Epargne déposée sur un livret, un compte à terme ou sur les fonds euros de l'assurance-vie qui peut être réorientée vers un support plus performant, prise de risque plus importante pour espérer un rendement plus élevé… ;
- Le niveau de diversification est-il suffisant ? Ouverture sur d'autres supports : SCPI, crowdfunding immobilier, equity crowdfunding, etc.
3. Jouer sur le niveau de charges et de frais
Lorsque l'on cherche à optimiser son patrimoine, les flux sortants ne doivent pas être omis de l'équation. En effet, certains frais peuvent être réduits. Pour un investissement immobilier, par exemple, plusieurs solutions sont à étudier :
- Faire racheter son crédit immobilier : vigilance sur les Indemnités de remboursement anticipé et les frais générés ;
- Changer d'assurance emprunteur : possible à tout moment après un an de détention ;
- Faire jouer la concurrence pour son assurance "proriétaire non occupant" (PNO) ou "garantie loyer impayé" (GLI) ;
- Etc.
Du côté du patrimoine financier, il est aussi possible de profiter des effets bénéfiques de la concurrence pour les consommateurs en changeant de gestionnaire de contrat. En effet, le niveau des frais appliqués est très variable d'un établissement à un autre et peut permettre de poursuivre une stratégie d'optimisation. Alors que certains gestionnaires appliquent des frais sur versement de 4 à 5 %, d’autres misent sur leur gratuité pour attirer de nouveaux clients. Mais attention : ce critère ne doit pas être le seul élément de décision. D’autres données sont à prendre en compte, notamment la qualité et le nombre de supports accessibles, l’antériorité du contrat, ainsi que l’accompagnement offert par le gestionnaire.
Bon à savoir : S'il est toujours impossible de transférer un contrat d'assurance-vie, cette formalité est en revanche envisageable pour un PEA ou un Plan d'épargne retraite (PER, PERP, Madelin…).
4. Penser à réduire son imposition
De multiples dispositifs de défiscalisation peuvent permettre de réduire le montant de l'impôt à payer chaque année à l'administration fiscale. Il est par exemple possible de comparer le régime du micro-foncier et du réel dans le cadre d'un bien immobilier loué. L'option la plus simple, le micro-foncier, avec ses abattements compris entre 30 et 50 % en fonction du type de bail, n'est pas forcément la plus intéressante financièrement ! Du côté des placements financiers, il peut être opportun de changer l'allocation d'une partie de ses actifs vers des produits défiscalisants. Les groupements forestiers, les PER ou encore les FIP peuvent ainsi permettre de réduire ses impôts.
Le CGP : un expert possible pour optimiser son patrimoine
Pour optimiser son patrimoine, il est nécessaire de s'inscrire dans une démarche proactive. Une multitude d'informations est à rechercher, unique moyen de parvenir à améliorer la gestion de ses actifs. De plus, cette formalité est à renouveler de façon périodique. En effet, la rentabilité des placements effectués et des investissements détenus peut être amenée à varier dans le temps, de même que le niveau de frais engendrés. Cette approche est aussi essentielle que complexe. Pour simplifier sa mise en œuvre et en effectuer un suivi rigoureux, il est possible de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. La mise en place d'une letttre de mission peut être un atout pour prendre les bonnes décisions et choisir les meilleurs supports d'investissement. Interlocuteur de choix, le CGP peut aussi intervenir sur d'autres problématiques patrimoniales, telles que la réduction du montant de l'impôt sur le revenu à payer, la préparation de sa retraite ou de sa succession, ou encore la réflexion sur l'achat d'une résidence secondaire.
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Neutralité
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